Lors de la souscription de votre prêt, les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser sont des critères importants, en particulier ce qui concerne la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps.

Le taux révisable est indexé sur un indice de référence pouvant varier à la hausse ou à la baisse suivant le mouvement des marchés financiers.

L'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. (ou Tibeur(ou EURIBOR) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. Le tibeur sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. en français) est l'indice de référence le plus souvent employé. Il représente le coût de l'argent à court terme pratiqué dans les échanges interbancaires de la zone Euro. Il existe plusieurs périodicités de l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. dont les plus fréquentes sont l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. 3 mois (dont le niveau est fixé pour 3 mois) et l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. 1 an (qui est fixé tous les ans).

D'autre indices peuvent être utilisés tels que le TMETaux Mensuel des emprunts d'Etat
C'est le taux actuariel moyen d'un échantillon d'emprunts d'État à long terme calculé en fonction des moyennes des taux hebdomadaires. Taux actuariel: taux de rendement produit par un capital. (taux moyen des emprunts d'Etats), l'EONIAEuro Overnight Index Average
Le taux de rémunération des dépôts interbancaires du jour., … Dans tous les cas, il est nécessaire de vous renseigner sur leur mode de fonctionnement car ils dicteront l'évolution de votre crédit.

Le taux de votre emprunt se calcule en additionnant la marge bénéficiaire de l'organisme financier et l'indice qu'ils ont choisi. Leur marge, qui peut aller de 1 à 3 %, sera fixe pour toute la durée du crédit et dépendra principalement de votre dossier et de votre profil d'emprunteur.

Dans le cadre d'un crédit à taux variable, il existe un dispositif permettant de limiter la variation excessive des mensualités. En cas de hausse de l'indice de référence, les remboursements peuvent augmenter, tout en restant dans la limite fixée par le contrat (la plupart du temps celle-ci est indexée sur l'indice INSEEL'indice du coût de la construction (ICC) est un indice trimestriel qui intègre les coûts de construction, la productivité des entreprises ainsi que leur marge. Il est calculé par l'INSEE et est établi en collaboration avec le Ministère de l'équipement, des transports et du logement. Il est actuellement utilisé pour l'indexation de nombreux contrats (loyers libres, baux commerciaux, vente d'immeubles à construire). des prix).

Néanmoins, si l'inflation de l'indice de référence est trop élevée pour être contenue dans l'augmentation des mensualités, la durée du crédit se verra allongée dans les limites fixées par le contrat, ce qui alourdira considérablement le coût du crédit.

A l'inverse, si le taux de référence venait à baisser, la durée de votre emprunt se verrait raccourcie en conséquence.

Le taux capé est un taux révisable conçu par les banques pour protéger leurs clients d'une trop forte augmentation des taux. Il évolue à la hausse seulement, ou à la hausse et à la baisse, selon un indice définit par la banque au moment de la signature du contrat.

En général, il s'agit de taux capé à 1 point, 2 points ou 3 points, ce qui signifie que le taux peut varier de plus ou moins 1, 2 ou 3 %. Bien évidemment, la périodicité de modulation est là aussi très importante (certains sont révisables tous les trimestres, d'autres tous les ans, etc ).

Par exemple, un emprunt avec un taux de 3 % capé 1, est un emprunt dont le taux maximal sera de 4%, en revanche un taux de 3 % capé + 1,5 / -1,5 pourra avoir une variation de 1,5 % et le taux pourra descendre à 1,5 % au minimum et monter au maximum à 4,5 %. Il est important de savoir que ces taux peuvent être plafonnés dans le temps (c'est à dire qu'ils peuvent s'étaler sur une durée maximum définie au départ) ou sur la mensualité.

Ce dispositif offre une garantie essentielle pour la sécurisation qu'elle apporte, le taux de départ est plus élevé qu'un prêt révisable sans couverture (0,5 à 1 point d'écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité. Il est entendu que comme tous les taux, qu'ils soient fixes ou variables, les taux capés dépendent de votre dossier et profil d'emprunteur.

On se rend alors compte que le gain potentiel est toujours inférieur à la perte probable, surtout en ces temps où les taux sont déjà très bas. Cela signifie que comme tous taux révisables, ils sont en règle générale utilisés sur les projets à court terme, ou pour des achats locatifs sur lesquels, si les intérêts augmentent, le client aura au moins l'opportunité de pouvoir les déduire de ses revenus fonciers.

Avec ce type de crédit à taux variable, le taux est indexé sur l'indice de référence déterminé à la signature du contrat, et permet de définir, non pas les variations possibles des mensualités, mais des variations dans la durée du prêtLa durée de l'emprunt peut varier de 1 à 30 ans et même plus dans certains cas de prêt variable. Le montant des mensualités et la durée sont intimement liés. Comment faire le bon choix ? lui-même. Les mensualités quant à elles sont indexées (en principe) sur l'indice INSEEL'indice du coût de la construction (ICC) est un indice trimestriel qui intègre les coûts de construction, la productivité des entreprises ainsi que leur marge. Il est calculé par l'INSEE et est établi en collaboration avec le Ministère de l'équipement, des transports et du logement. Il est actuellement utilisé pour l'indexation de nombreux contrats (loyers libres, baux commerciaux, vente d'immeubles à construire). des prix, qui augmente chaque année et entraîne donc une hausse annuelle (aux alentours de 1 à 2 %) du montant des remboursements.

Il faut alors peut-être le passer en fixe plus tard, et dans tous les cas, calculer la mensualité ou le coût global maximum.