Vos crédits au meilleur taux
Notre travail est de vous aider à rechercher les meilleures conditions commerciales correspondant à votre situation au moment où vous en avez besoin.
Nous vous accompagnons de l'étude à la réalisation de vos projets personnels tels que : |
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| Le crédit immobilier pour l'achat de maison, terrain, appartement, immeuble, etc. | |
| Le crédit immobilier pour vos travaux, constructions. | |
| La négociation du tarif d'assurances le moins cher. | |
| La renégociation de vos crédits immobiliers (profitez de la baisse des taux pour faire des économies). | |
| Le regroupement de tous vos crédits en un seul plus léger (immobilier, consommation ou les deux). | |
| L'optimisation de votre épargne. | |
Le TEG ou taux effectif global a pour but l'unification objective, en un seul taux, des coûts d'intérêts concernant les frais inévitables lors de la réalisation d'un emprunt. La publication du TEG est obligatoire dans tout document publicitaire et doit être inférieur au taux d'usure légal fixé par la Banque de France dans le cadre d'un prêt à taux fixe. Le TEG permet non seulement d'éviter la publicité mensongère mais aussi de comparer rapidement le coût global des intérêts de plusieurs crédits. Avant l'établissement du TEG, l'offre de crédit pouvait avoir un taux nominal attractif et des frais annexes élevés, dont on ne parlait pas. De même, la comparaison entre deux offres de crédits pouvait être trompeuse. Par exemple, le taux d'intérêt d'un prêt A est d'apparence plus coûteux qu'un deuxième prêt B. Cependant, si l'on prend en considération tous les frais annexes ( de garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances. entre autre), il se peut qu'en réalité le crédit A soit plus avantageux. Le TEG est une notion difficile à appréhender pour l'utilisateur non habitué, nous allons donc vous montrer le plus simplement possible de quoi il est constitué.
Dans le cas du taux fixe :La valeur à prendre en compte est la valeur du taux lui-même. Pour le taux variable :On utilisera la valeur nominale de la première période car c'est la seule dont nous disposons. La valeur du TEG changera à chaque changement de taux (en général tous les 3 ou 12 mois).
Attention :
Le TEG d'une offre de crédit calculé sur la base d'un taux variable n'est pas facilement comparable avec une autre offre de crédit, qui serait basée sur un taux fixe.
Pour prendre en compte les frais de dossierLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté. au sein du TEG, on recalcule le crédit avec les mêmes mensualités mais en déduisant ces mêmes frais de dossier du capital emprunté.
Note :
Les frais de notairePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur. obéissent aux mêmes règles de calcul que celles des frais de dossierLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté.. Ils sont déduits du montant prêté, tout en conservant les mêmes mensualités, ce qui permet de calculer le TEG correspondant.
Exemple dans le cas des frais de dossier:
Le TEG doit intégrer une assuranceLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. dégressive dans son calcul, le TEG obtenu sera légèrement supérieur à la réalité.
Attention :
Le TEG d'une offre de crédit calculé avec une assurance dégressive n'est pas facilement comparable avec une autre offre de crédit, qui serait basée sur une assurance constante. L'assurance dégressive étant calculée chaque mois sur le capital restant dû, le montant de cette assurance dans les mensualités est donc plus élevé en début de prêt qu'après quelques années, ce qui fausse le calcul ainsi réalisé du TEG.
Exemple :
Le TEG est un plus pour l'utilisateur car il permet en un seul chiffre de mesurer le coût total d'un prêt. Quand la différence entre deux TEG est supérieure à 0,50 %, il est peu probable que le prêt offrant le taux le plus élevé soit intéressant. Par contre, dans le cas où les TEG sont proches ou égaux, et même si tous les éléments inclus dans le TEG le sont de manière identique pour les deux emprunts, il est impératif de prendre en considération d'autres facteurs tels que: Quel est le coût des pénalités de remboursement anticipé pour chacun des prêts comparés ?Il est important de penser au futur car la plupart des prêt sont remboursés avant l'échéance et les frais (bien que limités par la loi à 3 % du capital ou 6 mois d'intérêts) représentent un montant non négligeable qu'il peut être intéressant de prendre en considération en plus du TEG au moment du choix entre deux offres de crédits. Comment interpréter correctement un taux effectif global comprenant un taux révisable et/ou des modalités d'assurances dégressifs ?Comme nous l'avons déjà développé précédemment, le TEG n'est pas représentatif. Dans le cas d'une assurance dégressive, le TEG calculé sera légèrement supèrieur à la réalité, en ce qui concerne le taux révisable il n'est tout simplement pas possible de connaître les fluctuations à venir du taux. Est-ce que les prêts comparés ont la même souplesse de mensualités ?La possibilité d'augmenter ou de baisser les mensualités dans le cadre d'un avancement, ou au contraire d'une difficulté financière momentanée, peut être à un certain moment très appréciée. Par la même occasion, en augmentant vos mensualités, vous baisserez le coût total des intérêts remboursés en fin de crédit. Quelles sont les modalités de garanties d'un taux effectif global ?
Comparer les taux d'intérêt de deux offres:
Exemple :
Il est souhaitable de ne pas se fier qu'au TEG, et surtout de comparer les frais immédiats (frais de garantiePour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances. moins rétrocession éventuelle) ainsi que les mensualités incluant l'assurance. |
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